משכנתא חדשה
בשעה טובה ! אתם לקראת רכישת דירה
? מהי משכנתא
בהגדרתה - הלוואה הניתנת ע"י תאגיד בנקאי למטרת רכישה או בניה של נכס למגורים, או לכל מטרה בשעבוד נכס מקרקעין
בעצם הבנק שנתן לכם את המשכנתא הוא שותף איתכם באותה דירה שקניתם כדי לגור בה, עד הרגע שתסיימו את החובות שלכם כלפיו ותחזירו את כל הלוואה שניתנה לכם
משכנתא היא הלוואה ארוכת טווח (עד 30 שנה), וכל עוד אתם עדיין משלמים אותה, הנכס שלכם ממושכן ומשועבד לבנק
כיום עם מחירי הדירות במדינתו האהובה כמעט בלתי אפשרי לקנות דירה ללא משכנתא, ואחת כזאת שתלווה אותנו לעוד הרבה שנים
גובה המשכנתא הניתנת על ידי הבנק - הבנק לא יממן לכם את כל עלות הנכס
גובה המשכנתא להם אתם זכאים נקבע לפי שיקולים הבנק ולפי רגולציות של בנק ישראל
בין היתר – שווי הנכס ויכולת ההחזר החודשי שלכם לפי השכר וההתחייבויות שלכם
עפ"י רגולציות בנק ישראל המקסימום משכנתא שניתן לאשר היא 75% מערך הנכס, מפה האחוזים רק יורדים למשל אם אתם בעלי דירה שרוצים לשפר דיור, או אם אתם משקיעים אז האחוזים יורדים ל - 70% ו - 50% בהתאמה
זאת אומרת שהשלב הראשון בבחינת העסקה זה לבדוק האם ההון העצמי שלנו מהווה 25% \ 30% \ 50% (עפ"י ההגדרה שלנו) מערך הנכס או שבעצם העסקה לא מתאימה לנו
השלבים בלקיחת משכנתא חדשה
שלב 3 – פתיחת תיק המשכנתא
בשלב זה עלינו להציג לבנק את כל האסמכתאות לנתונים שמסרנו לו בשלב האישור העקרוני . מסמכים כמו : תלושי שכר, תדפיסי עו"ש, אסמכתא לקיום \ תשלום הון עצמי, חוזה רכישה, הערכת שמאי מקרקעין, ונסח טאבו
כמו כן הבנק יבקש ייפוי כוח נוטריוני וביטוחי חיים ומבנה לאישור המשכנתא
שלב 2 – בבניית תמהיל המשכנתא
המשכנתא שלנו מורכבת מתמהיל שההרכב שלו הוא מספר מסלולים עם מאפיינים שונים, תקופות שונות וריביות שונות
תמהיל המשכנתא הוא החלק החשוב ביותר בהלוואה והוא עושה את ההבדל בין משכנתא טובה למשכנתא גרועה.
תמהיל הוא משהו אישי לכל לקוח ויכול להיות שתמהיל 1 ותמהיל 2 יהיה שונים מקצה לקצה אבל שתי המשכנתאות יהיו מצוינות עבור לקוח 1 ולקוח 2 ולכן חשוב שתדעו שאין דבר כזה תמהיל משכנתא מומלץ לכולם אלא לכל אחד מאיתנו מתאים משהו שונה
יש הרבה משתנים שאני בתוך יועץ אברר לפני שאבנה את התמהיל ללקוח ואלה שאלות שהתשובות אליהם משתנות פלאים בין לקוח ללקוח ולכן לכל אחד יהיה תמהיל שונה
ולכן כל כך חשוב להיוועץ ביועץ משכנתא חיצוני ואובייקטיבי ולא לקחת את התמהיל שיציע לכם היועץ של הבנק, לו יש תמהיל
אחד שמשרת רק מישהו אחד – את הבנק
שלב 1 – בקשה לאישור עקרוני
עליכם לבקש אישור עקרוני לקבלת משכנתא מהבנק. בשלב זה תמלאו פרטים על גובה ההלוואה (בהערכה), ותמלאו פרטים עליכם ועל הנכס. בנקודה זו עוד אין צורך להגיש מסמכים רשמיים, אך חשוב להצהיר על פרטים נכונים – בהמשך תצטרכו להציג אימות לנתונים. א ת האישור העקרוני ניתן לקבל בסניף או אפילו בשיחת טלפון. כדאי לשים לב, כי לאישור העקרוני יש תוקף
קבלת כספי המשכנתא
בשלב הסופי וברגע שהתיק אושר נשאר רק לוודא שכספי המשכנתא הגיעו למוכר או לקבלן, ואתם בדרך לדירה משלכם
לאורך השנים חשוב מאוד לעקוב אחרי המשכנתא, החיים שלנו דינמיים ויכול להיות שיהיו שינויים במצב הפיננסי שלנו (לרעה או לטובה), חשוב להיות ערים לגבי זה ואם צריך למחזר את המשכנתא, להתאים אותה לצרכינו החדשים ולמצב השוק
תהליך קבלת משכנתא לרכישה הוא תהליך מורכב ולא פשוט, בעיקר אם זו פעם ראשונה וכל טעות יכולה להיות קריטית. הסתייעות ביועץ משכנתאות מומחה תעזור לכם לעבור את התהליך על הצד הטוב ביותר
